信用報告是由中國人民銀行征信中心發(fā)布的信用信息記錄中國銀行，用于查詢個人或企業(yè)的社會信用，分為個人信用報告和企業(yè)信用報告。

信用報告也被稱為企業(yè)和個人“信用檔案”，是對其信用歷史的客觀記錄，既有正面信息，也有負(fù)面信息，反映了企業(yè)和個人的信用行為“經(jīng)濟(jì)身份證”信用報告主要記錄企業(yè)和個人貸款、信用卡等信用業(yè)務(wù)以及社會經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的還款和逾期、反映其信用狀況的其他信息。

目前，個人信用報告主要用于銀行的各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、商業(yè)賒銷、信用交易招聘和求職。此外，個人信用報告還為查詢者提供了一種審視和規(guī)范自身信用歷史行為的途徑，形成了個人信用信息的核查機(jī)制。

企業(yè)信用報告主要用于金融機(jī)構(gòu)的信貸審批和貸后管理，也用于政府部門的獎勵、評優(yōu)、在許多活動中，如招標(biāo)或?qū)徲嫏C(jī)構(gòu)的財務(wù)審計等。企業(yè)授權(quán)后，商業(yè)銀行、政府部門可以查詢企業(yè)的信用報告，了解其信用狀況。

信用報告不僅在個人和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)金融活動中發(fā)揮著非常重要的作用，而且有助于提高全社會的信用意識，實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營的誠信，真正做到守信激勵、失信懲戒，培育社會誠信環(huán)境，進(jìn)而構(gòu)建完善的社會信用體系。

隨著信用報告的應(yīng)用越來越廣泛，社會上出現(xiàn)了很多有爭議的事件和現(xiàn)象這些爭議圍繞著信用信息是否應(yīng)該納入信用報告、哪些信用信息應(yīng)該納入信用報告，引起了社會各界的廣泛關(guān)注?，F(xiàn)代社會，沒有征信系統(tǒng)，但也要警惕征信被濫用。

世界上最早的征信機(jī)構(gòu)是1803年在英國倫敦成立的，隨后是美國、法、德、日本等國也相繼快速發(fā)展。經(jīng)過近200年的實踐，世界主要發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立了較為完善的社會信用體系。發(fā)達(dá)國家社會信用體系建設(shè)主要有三種模式：以美國為代表的市場化模式，以歐洲大陸國家為代表的政府主導(dǎo)模式，以日本為代表的會員制模式。

以美國為代表的征信體系的主要特點是所有的信用服務(wù)都由私人機(jī)構(gòu)提供。信貸機(jī)構(gòu)以營利為目的，收取、處理個人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。政府只是對社會信用體系中的信用管理進(jìn)行立法，并監(jiān)督其實施。加拿大、英國和北歐國家都采用這種模式。

以歐洲大陸國家為代表的政府主導(dǎo)模式，又稱公共模式。這個模型是以中央銀行為基礎(chǔ)的'中央信貸登記系統(tǒng)'以民間信用機(jī)構(gòu)為主體的社會信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資，直接隸屬于央行的全國性數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中央信用登記系統(tǒng)采集的信息和數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信用信息和個人信用信息。系統(tǒng)是非盈利性的，系統(tǒng)信息主要由銀行使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險和中央銀行開展金融監(jiān)管和貨幣政策。法國、德國、比利時、意大利、奧地利、西班牙等國家采用這種模式。

日本為代表的會員制模式。這種模式是指主要由行業(yè)協(xié)會建立征信中心，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息交流平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制達(dá)到收集和使用信用信息的目的。會員制模式下，會員有義務(wù)向協(xié)會信息中心提供會員本人持有的個人或企業(yè)的信用信息，協(xié)會信用信息中心也僅限于向協(xié)會會員提供信用信息查詢服務(wù)。這種協(xié)會征信中心不以盈利為目的，只收取成本費(fèi)用。

社會背景

中國第一家征信機(jī)構(gòu)是——“中華征信所”它誕生了，但受當(dāng)時條件的限制，中國 美國的征信業(yè)一直中斷到改革開放以后，在新的征信需求的推動下又重新起步。

改革開放后，征信業(yè)發(fā)展迅速，主要有四個原因：

首先，隨著中國的逐步完善隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用交易在各種商業(yè)交易中的比重逐漸增加，交易中信息不對稱所帶來的交易風(fēng)險也日益嚴(yán)重。為了防范信用風(fēng)險，擴(kuò)大信用交易規(guī)模，專業(yè)征信機(jī)構(gòu)促進(jìn)了商業(yè)信用的進(jìn)一步蓬勃發(fā)展。

第二，在金融體制改革中，中央銀行、商業(yè)銀行逐漸意識到征信對于防范信貸風(fēng)險的重要性、降低融資成本、維護(hù)金融穩(wěn)定，改善金融生態(tài)非常重要。

第三，在中國 隨著中國加入世界貿(mào)易組織中國經(jīng)濟(jì)逐漸融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局，；規(guī)避外貿(mào)風(fēng)險，了解貿(mào)易伙伴信用狀況的需求越來越大基于以往外經(jīng)貿(mào)往來交易記錄的征信服務(wù)，加速了中國早期企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。

第四，2007 ，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意 見》指出了中國 社會信用體系建設(shè)。征信作為社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，具有巨大的發(fā)展空間和潛力。

發(fā)展歷程

中國 美國征信業(yè)起步于20世紀(jì)80年代末，先后與國際企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧巴公司合作，成立了從事個人征信和企業(yè)征信服務(wù)的上海征信有限公司，建立了可全國查詢的銀行征信登記咨詢系統(tǒng)。

2003年，國務(wù)院授予人民 中國銀行“管理征信行業(yè)，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)”責(zé)任，征信局的建立，使征信業(yè)進(jìn)入了一個發(fā)展階段。

2004 年，人民 中國銀行建立了全國集中統(tǒng)一的 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

2005 銀行信用登記咨詢系統(tǒng)升級為 ，作為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

2006年，第一代征信系統(tǒng)正式上線運(yùn)行，為個人和企業(yè)提供征信服務(wù)。

截至2019年底，征信系統(tǒng)包括10個.2億自然人、2834.1萬家企業(yè)和其他組織 信息，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和15億次.1億次。

2020年1月19日，第二代征信系統(tǒng)正式上線。

個人信用報告

中國人民銀行征信中心運(yùn)營的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中國銀行提供個人的基本信息、信貸交易信息、公共信息等、加工、整合形成征信體系的基礎(chǔ)產(chǎn)品，即個人信用報告。個人信用報告客觀記錄了個人信息主體的信用表現(xiàn)，反映了個人信息主體借錢還錢的情況、合同履行和遵守法律法規(guī)的情況。

報告內(nèi)容

個人信用報告內(nèi)容按報告標(biāo)題排列、報告的主要信息和報告的組成說明。

報告標(biāo)題描述了報告的標(biāo)識信息、信息主體的證書類型、報告的傳遞對象和提醒報告用戶的全局信息被分成報告標(biāo)識信息、該查詢請求信息、其他證書編號信息和異議提示信息等，并預(yù)留了防騙預(yù)警信息的位置。

個人信用報告的主要信息包括個人基本信息、信息概要、信用交易信息詳細(xì)信息、非信貸交易信息詳細(xì)信息、公共信息明細(xì)、本人聲明、異議標(biāo)記和詢問記錄八個部分。

異議處理

個人信息主體認(rèn)為征信系統(tǒng)的采集、保存、提供的信息有錯誤、省略，你可以向當(dāng)?shù)厝颂岢霎愖h 美國銀行分行或信息提供商。

不良信息

不良信息主要是指個人信用報告中顯示的信用違約信息、欠稅信息、法院及行政處罰信息等。個人征信報告客觀記錄了這些負(fù)面信息。不良信息保存期為不良行為或事件終止之日起5年。不良信息不僅會影響申請抵押的個人信息主體、申請貸款、申請信用卡等金融服務(wù)；也會影響日常生活，比如房屋出租、汽車租賃、求職留學(xué)等領(lǐng)域。個人信息主體一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，應(yīng)立即還清欠款，避免再次逾期，繼續(xù)積累良好記錄。個人還清債務(wù)滿5年，逾期記錄將被刪除。

企業(yè)信用報告

企業(yè)信用報告是全面記錄企業(yè)各類經(jīng)濟(jì)活動反映企業(yè)信用狀況的文件，是企業(yè)信用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。企業(yè)信用報告客觀記錄了企業(yè)的基本信息、信用信息和其他反映其信用狀況的信息，綜合、準(zhǔn)確、及時反映其信用狀況是信息的主體“經(jīng)濟(jì)身份證”

報告內(nèi)容

企業(yè)信用報告的主要信息主要包括六個部分：信息概要、基本信息、信貸信息、非信貸信息、公共信息、標(biāo)記聲明和異議的信息可以根據(jù)不同的客戶進(jìn)行增減，形成不同格式的信用報告。

異議處理

如果企業(yè)認(rèn)為信用報告中的信息有錯誤、遺漏，你可以向當(dāng)?shù)厝颂岢霎愖h美國銀行或商業(yè)銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)。

二代征信報告

2020年1月17日，央行 中國征信中心開始了第二代征信系統(tǒng)的在線切換工作。自2020年1月19日起，征信中心面向社會公眾和金融機(jī)構(gòu)提供第二代格式信用報告查詢服務(wù)。與第一代相比，第二代征信系統(tǒng)提供的信用報告豐富了基礎(chǔ)信息和信用信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式，增強(qiáng)了信息更新效率具體變化如下：

變化一：增加“共同借款”信息

為了全面反映企業(yè)和個人的信用狀況，增加了第二代格式信用報告“共同借款”信息。共同借款”指兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)還款責(zé)任的貸款。比如夫妻共同貸款買房，兩人是共同借款人。

變化二：展示個人“5年還款記錄”

為了直觀、連續(xù)、充分展示借款人 第二代個人信用報告的設(shè)計最近有所增加“5年（60個月）還款記錄”，記錄了還款狀態(tài)、逾期金額等內(nèi)容。第二代個人信用報告展示“5年還款記錄”基于第一代格式信用報告“過去24個月的還款記錄”和“過去5年中的逾期記錄”內(nèi)容，增加了最近兩年的逾期金額，比第一代征信報告更全面地展示個人按期還款信息，更全面準(zhǔn)確地反映個人信用狀況。

變化三：水費(fèi)、電費(fèi)預(yù)留顯示格式未收集

二代征信系統(tǒng)沒有收取個人水費(fèi)、電費(fèi)繳納信息，僅在第二代格式信用報告設(shè)計中預(yù)留顯示格式。

變化四：增加多項數(shù)據(jù)項

在個人信息方面，二代格式征信報告增加了展示“個人為企業(yè)提供擔(dān)保”就業(yè)狀況”國籍”聯(lián)系電話”等信息，新增了“循環(huán)貸款”信用卡大額特約分期付款”授信協(xié)議信息”等數(shù)據(jù)項。

在企業(yè)信息方面，報告增加了展示“上級機(jī)構(gòu)”企業(yè)規(guī)?！彼鶎傩袠I(yè)”等信息，增加了“循環(huán)透支”企業(yè)為個人提供擔(dān)?！庇馄诳傤~、本金月份等逾期指標(biāo)”等數(shù)據(jù)項。

征信是社會信用體系的核心環(huán)節(jié)，是社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容。誠信、信用是社會信用體系建設(shè)的目的，征信是建設(shè)的重要手段。信用信息是通過經(jīng)濟(jì)主體的信用活動及時獲得的、準(zhǔn)確、全面的記錄不僅有助于社會經(jīng)濟(jì)信息主體積累財富，還能促使大家養(yǎng)成誠信的行為習(xí)慣，從而促進(jìn)社會信用體系的不斷完善。

作為個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”個人信用報告記錄個人借款和還款情況、合同履行、守法信息是個人信用記錄的客觀記錄。這張“經(jīng)濟(jì)身份證”對于個人來說，信用報告主要用于銀行貸款和信用卡審批。對于整個社會來說，征信對于防范和化解金融風(fēng)險非常重要、維護(hù)金融穩(wěn)定，提高貸款審查質(zhì)量和效率、促進(jìn)信貸市場發(fā)展，幫助小微企業(yè)融資、優(yōu)化營商環(huán)境意義重大。

作為企業(yè)的”經(jīng)濟(jì)身份證“企業(yè)信用報告主要用于金融機(jī)構(gòu)的信貸審批和貸后管理，也用于政府部門 獎項、評優(yōu)、在許多活動中，如招標(biāo)或?qū)徲嫏C(jī)構(gòu)的財務(wù)審計等。企業(yè)信用信息的收集可以幫助企業(yè)建立信用檔案，同時建立一個共享借款人 貸款機(jī)構(gòu)之間的信用信息，可以幫助解決銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信息不對稱問題，幫助信用良好的企業(yè)提高信貸獲取能力。建設(shè) 3356企業(yè)信用信息系統(tǒng)是中國發(fā)展的需要社會信用體系建設(shè)與加強(qiáng)信用建設(shè)、是提高全社會信用意識的必然要求，是實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營誠信，真正實現(xiàn)守信激勵的具體舉措、懲治失信，培育社會誠信環(huán)境。