信貸業(yè)務(wù)是指企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）信用信息和個(gè)人信用信息被收集、整理、保存、處理，并向信息用戶提供活動(dòng)。

信貸業(yè)務(wù)

國(guó)家建立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集信息、整理、保存、加工和供應(yīng)適用本條例第五章的規(guī)定。

國(guó)家機(jī)關(guān)和法律、法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織應(yīng)當(dāng)依法、為履行行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，收集企業(yè)和個(gè)人信息、整理、保存、加工和出版，不適用本條例。

征信在本質(zhì)上屬于信用信息服務(wù)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為專門機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息并對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)估，以滿足信貸機(jī)構(gòu)在信貸交易中的需求，解決借貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題。

征信體系是指與信用信息活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳和教育共同構(gòu)成一個(gè)系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的主要功能是服務(wù)借貸市場(chǎng)，但同時(shí)具有很強(qiáng)的延伸性，也服務(wù)于商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)。

征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)可以是獨(dú)立法人，也可以是獨(dú)立法人的專業(yè)部門，包括征信登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查公司、信用評(píng)分公司、信用評(píng)級(jí)公司。

征信服務(wù)，也叫信用信息服務(wù)，包括信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)分、信用報(bào)告和信用評(píng)級(jí)。

信用記錄又稱信用查詢，是指利用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)對(duì)信用信息機(jī)構(gòu)的采集、公司和個(gè)人貸款匯總、記錄還款歷史并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。

信用調(diào)查，也稱為信用咨詢，是指信用報(bào)告機(jī)構(gòu)接受客戶 依法委托和傳遞信息查詢、參觀和實(shí)地考察等，了解和評(píng)估被調(diào)查者的信用狀況。

信用評(píng)分是利用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，根據(jù)中小企業(yè)和個(gè)人的還款記錄等信息，對(duì)其信用狀況進(jìn)行量化評(píng)估。

信用評(píng)級(jí)也叫信用評(píng)估、信用評(píng)估是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)定量分析、簡(jiǎn)單的定性分析、用直觀的符號(hào)標(biāo)注評(píng)價(jià)企業(yè)主體和企業(yè)債務(wù)的未來(lái)償還能力。

信用管理分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。是指在充分掌握企業(yè)和個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)上，進(jìn)行的包括授信在內(nèi)的決策等相關(guān)活動(dòng)、貸款管理和商業(yè)賬款催收等。信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息是指信用機(jī)構(gòu)自身獲得的第一手信息，外部信息是指從專業(yè)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機(jī)構(gòu)是指收集借款人信用信息的機(jī)構(gòu)通過(guò)批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式形成數(shù)據(jù)庫(kù)。核心數(shù)據(jù)是借款人借款、還款的歷史信息。信用信息登記機(jī)構(gòu)一般只客觀反映借款人 用原始數(shù)據(jù)或通過(guò)數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法分析借款人的信用記錄或信用狀況，不對(duì)借款人做出進(jìn)一步的分析和判斷。由政府經(jīng)營(yíng)的信用信息登記機(jī)構(gòu)稱為公共信用機(jī)構(gòu)；私人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)由非政府組織經(jīng)營(yíng)。公共征信機(jī)構(gòu)和私人征信機(jī)構(gòu)的主要區(qū)別在于，向前者提供信息是強(qiáng)制性的，而后者是自愿的。

信用數(shù)據(jù)的類型任何有助于判斷借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的信息，都應(yīng)該在征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集范圍之內(nèi)。一般來(lái)說(shuō)，征信機(jī)構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類：一個(gè)是識(shí)別信息，主要包括企業(yè)單位名稱、組織機(jī)構(gòu)代碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)地址、個(gè)人姓名、身份識(shí)別號(hào)碼、出生日期、住址、就業(yè)單位等。第二，債務(wù)狀況和信用行為特征的信息，即借款人 的當(dāng)前債務(wù)狀況和還款歷史信息。三是判斷借款人 未來(lái)的盈利能力和償還能力。第四，特殊信息，如法院民事判決信息。

征信增值服務(wù)是征信機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)。此外，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)還向客戶提供服務(wù)，包括定制數(shù)據(jù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。

社會(huì)信用體系：指促進(jìn)社會(huì)各方信用承諾的一系列安排，包括制度安排、信用信息的記錄、采集和披露機(jī)制、收集和發(fā)布信用信息的機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)安排、監(jiān)管體制、宣傳教育安排等方面或小系統(tǒng)的最終目的是形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。

二）百姓征信知識(shí)

1、什么是征信？為什么要征信？

你向銀行貸款，銀行想知道你是誰(shuí)？我想知道你是否會(huì)按時(shí)還錢？你以前借過(guò)錢嗎你借過(guò)錢不還嗎？等等。為此，你要向銀行提供大量的證明材料：?jiǎn)挝蛔C明、工資證明等等；銀行的信貸員也要給你單位打電話、上門拜訪…兩星期、在我告訴你是否借錢給你之前，時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)。It 這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)很累，對(duì)你來(lái)說(shuō)也很煩It 借錢真的很麻煩。

現(xiàn)在，它 銀行更容易知道你的信用狀況：他們把自己關(guān)于你的信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)會(huì)給你建立一個(gè)“信用檔案”即個(gè)人信用報(bào)告）然后提供給銀行使用。這種通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)在銀行之間共享信用信息的活動(dòng)，就是征信，為了提高效率，節(jié)省時(shí)間，快速為你辦事。當(dāng)你再次向銀行借錢時(shí)，要征得你的同意銀行信貸員會(huì)先查你的信用報(bào)告，然后花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問題，很快會(huì)告訴你借不借。銀行省事，你省心。

在中國(guó)，所有的商業(yè)銀行都要經(jīng)過(guò)人民征信中心中國(guó)銀行（以下簡(jiǎn)稱征信中心）交換信息以獲取個(gè)人信用報(bào)告。

2、征信對(duì)你有什么好處？

省時(shí)間。銀行需要知道的很多信息都在你的信用報(bào)告里，所以你不需要你不必花這么多時(shí)間去調(diào)查、驗(yàn)證您在貸款申請(qǐng)表中填寫的信息的真實(shí)性。所以征信的第一個(gè)好處就是節(jié)省你的時(shí)間，幫你更快的借到錢。

好借款。俗話說(shuō)“借的東西一定要及時(shí)歸還及時(shí)歸還使借款更容易”如果你的信用報(bào)告反映，你是一個(gè)及時(shí)還款、你認(rèn)真履行合同，銀行肯定會(huì)喜歡你的，不僅可以提供貸款、信用卡等信用服務(wù)也可能在金額中、利率上給予優(yōu)惠。

提醒您。如果征信報(bào)告中記錄了你借了錢沒有還，銀行在考慮是否給你貸款時(shí)當(dāng)然要慎重，很有可能會(huì)給你提供房貸、擔(dān)保，可能會(huì)降低貸款額度，或者提高貸款利率，甚至拒絕給你貸款。如果信用報(bào)告顯示你借了很多錢，銀行會(huì)非常謹(jǐn)慎，擔(dān)心你能 I don我不能承擔(dān)太多的債務(wù)，可能會(huì)拒絕再借錢給你。這提醒你要珍惜自己的信用記錄，有意識(shí)地積累自己的信用財(cái)富。

更公平。征信的另一大好處是幫助你獲得更公平的信用機(jī)會(huì)。信用中心向銀行提供你的信用歷史的客觀記錄“讓事實(shí)說(shuō)話”，減少信貸員的主觀感受、個(gè)人情緒和其他因素對(duì)你的貸款、信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，會(huì)給你更公平的授信機(jī)會(huì)。

3、誰(shuí)決定你能否獲得貸款？

它是一個(gè)信貸機(jī)構(gòu)，如銀行！

征信中心只是如實(shí)提供你的信用報(bào)告，這是銀行等信貸機(jī)構(gòu)決定是否給你貸款的重要參考之一。

1）銀行根據(jù)什么決定是否給你貸款？

銀行在決定是否給你貸款時(shí)，主要考慮以下因素：

銀行的信貸政策：也就是銀行愿意貸款給什么樣的人。比如有的銀行愿意給在校學(xué)生發(fā)信用卡，有的銀行不愿意。銀行 中國(guó)的信貸政策由銀行決定自身的管理能力和市場(chǎng)定位；

借款人基本信息：如工作單位、居住狀況、收入等；

借款人的信用狀況：比如你現(xiàn)在的債務(wù)水平、有沒有借了錢不還的。

其他銀行認(rèn)為有必要參考該情況。

所以你的征信報(bào)告只是幫助銀行決策的參考之一，而不是唯一依據(jù)。

2）如果銀行以“有不良記錄”理由是拒絕給你貸款怎么辦？

如果銀行以您“有不良記錄”如果拒絕給你貸款，可以要求銀行說(shuō)明拒絕給你貸款的是哪一條或幾條不良記錄。

4、你了解個(gè)人信用報(bào)告嗎？

1）什么是個(gè)人信用報(bào)告？

個(gè)人信用報(bào)告是全面的、客觀記錄你的信用活動(dòng)，反映你的信用狀況的文件。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行“您是誰(shuí)”提醒您在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)準(zhǔn)確填寫個(gè)人基本信息，及時(shí)更新您的基本信息，以便商業(yè)銀行為您快速辦理、準(zhǔn)確的判斷。

你在銀行的貸款信息：你何時(shí)在哪家銀行借了多少錢，還了多少錢，還有多少錢t還了，還有你有沒有按時(shí)還。

您的信用卡信息：你申請(qǐng)過(guò)哪些銀行的信用卡，信用卡的透支額度和你的還款記錄。

您的信用報(bào)告被查詢的記錄：電腦會(huì)自動(dòng)記錄你檢查信用報(bào)告的時(shí)間人和原因。

隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了上述信息，你的個(gè)人信用報(bào)告還會(huì)記錄你的社保信息、銀行結(jié)算賬戶開戶信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)交手機(jī)、水、電、煤氣費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，法院的民事判決書、欠稅等公共信息。

2）誰(shuí)可以直接查看您的信用報(bào)告？

目前除了你自己，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和貸后管理只能直接查看你的征信報(bào)告。當(dāng)然，你拿到自己的征信報(bào)告后，也可以根據(jù)自己的意愿提供給其他機(jī)構(gòu)。

3）怎么才能拿到自己的信用報(bào)告？

你可以去人民銀行當(dāng)?shù)胤中械男刨J管理部或者直接向征信中心提交書面查詢申請(qǐng)。

4）查個(gè)人信用報(bào)告要收費(fèi)嗎？

查詢個(gè)人信用報(bào)告是征信中心提供的服務(wù)，所以原則上需要收取一定的費(fèi)用，但目前是不收費(fèi)的。

5）個(gè)人信用報(bào)告中的信息會(huì)保留多久？

目前國(guó)內(nèi)還沒有相關(guān)規(guī)定。在國(guó)外，負(fù)面記錄一般保存7年，破產(chǎn)記錄一般保存10年，正面記錄保存時(shí)間更長(zhǎng)，查詢記錄一般保存2年。

5、個(gè)人征信報(bào)告有誤怎么辦？

1）個(gè)人征信為什么會(huì)出問題?

首先，相信沒有人會(huì)故意在你的征信報(bào)告上出錯(cuò)。錯(cuò)誤的原因最有可能來(lái)自四個(gè)方面：一是在辦理貸款、信用卡業(yè)務(wù)，你向銀行提供不正確的信息；第二，別人用各種非法手段盜用你的名義申請(qǐng)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)；三是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)，柜臺(tái)人員可能會(huì)不經(jīng)意地將您的信息輸入錯(cuò)誤；第四，由于各種原因，計(jì)算機(jī)處理數(shù)據(jù)時(shí)存在技術(shù)錯(cuò)誤。

2）個(gè)人征信報(bào)告有誤怎么辦？

可以通過(guò)三個(gè)渠道反映錯(cuò)誤信息，要求核實(shí)、處理：首先，您或委托他人向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分行信貸管理部舉報(bào)中國(guó)銀行；二是直接向征信中心舉報(bào)；第三，可以委托商業(yè)銀行代理機(jī)構(gòu)直接對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行反映。

如果對(duì)最終處理結(jié)果有任何爭(zhēng)議，可以向征信中心申請(qǐng)?jiān)谧约旱男庞脠?bào)告中添加個(gè)人聲明。如果您認(rèn)為征信中心提供的錯(cuò)誤信息損害了您的利益，您可以 向征信中心反映后得不到滿意的解決，也可以向人民征信管理局反映或者向法院提起訴訟，通過(guò)法律手段維護(hù)您的權(quán)益。

3）個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)錯(cuò)誤會(huì)影響終身聲譽(yù)嗎？

個(gè)人信用報(bào)告中可能存在錯(cuò)誤，在錯(cuò)誤被糾正之前，可能會(huì)給您帶來(lái)暫時(shí)的不便但一旦修改，錯(cuò)誤信息將不再反映在你的信用報(bào)告中，因此不會(huì)影響你的終身聲譽(yù)。

4）你能做些什么來(lái)提高個(gè)人信用報(bào)告的質(zhì)量？

一是辦理貸款、信用卡業(yè)務(wù)，向銀行提供正確的個(gè)人信息，并及時(shí)更新您的信息。第二，時(shí)刻關(guān)心自己的信用記錄，定期查看自己的信用報(bào)告。第三，發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告有錯(cuò)誤，及時(shí)上報(bào)，申請(qǐng)更正。

6、征信會(huì)侵犯你的隱私嗎？

不會(huì)！我們采取了以下五項(xiàng)措施來(lái)保護(hù)您的隱私：

授權(quán)查詢。沒有你的書面授權(quán)，沒有人可以看到你的信用報(bào)告。當(dāng)然，如果你向銀行借了錢，或者使用了銀行的信用卡，銀行可以不經(jīng)你的同意就查你的信用報(bào)告：銀行貸款給你后，你需要隨時(shí)了解你的最新情況，保證銀行資金安全。

限定用途。(《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》)以下簡(jiǎn)稱為《辦法》）有明確規(guī)定：除了你自己，商業(yè)銀行也只是辦理貸款、信用卡、擔(dān)保業(yè)務(wù)，或管理貸款、您只能在發(fā)行信用卡時(shí)查看您的信用報(bào)告。

保障安全。存儲(chǔ)你的信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫(kù)是非常安全的。你的信息通過(guò)保密專線從商業(yè)銀行傳輸?shù)秸餍胖行牡膫€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理，這個(gè)過(guò)程不需要任何人為干預(yù)。整個(gè)系統(tǒng)采用國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的電腦殺毒防黑客管理系統(tǒng)，安全性國(guó)內(nèi)一流。

查詢記錄。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也可供商業(yè)銀行的信貸人員查詢你的信用報(bào)告（即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶）管理，每個(gè)用戶必須注冊(cè)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)也自動(dòng)跟蹤和記錄每個(gè)用戶 的查詢您的信用報(bào)告，并顯示在您的信用報(bào)告。

違規(guī)處罰?！掇k法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告或者將查詢結(jié)果用于規(guī)定范圍以外的其他用途的，將被責(zé)令改正，并處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款；涉嫌犯罪的，將移交司法機(jī)關(guān)依法處理。

友情提示：你是你隱私的最佳保護(hù)者。首先提醒您在填寫信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表時(shí)，注意申請(qǐng)表中的授權(quán)查詢條款或其他書面授權(quán)文件。其次，提醒您定期查看自己的征信報(bào)告，根據(jù)征信報(bào)告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況如發(fā)現(xiàn)未經(jīng)您授權(quán)的查詢，請(qǐng)及時(shí)向征信中心反映。

7、你知道個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)嗎？

1）個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是什么？

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)征信體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施美國(guó)的社會(huì)信用體系它是由人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)中國(guó)人民銀行隸屬于國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，其日常經(jīng)營(yíng)管理由中國(guó)人民銀行征信中心承擔(dān)中國(guó)銀行。該數(shù)據(jù)庫(kù)采集、保存、整理個(gè)人信用信息，為商業(yè)銀行和本人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，擔(dān)任貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)。

友情提示：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)只要你和銀行有貸款關(guān)系，在中國(guó)任何一個(gè)商業(yè)銀行的信貸網(wǎng)點(diǎn)都可以查到你的個(gè)人信用報(bào)告。

2）建立個(gè)人信用記錄（加入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)），需要申請(qǐng)嗎？

不需要。你只需要去銀行申請(qǐng)貸款、信用卡、擔(dān)保等信用業(yè)務(wù)，您的信息將通過(guò)銀行自動(dòng)提交到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

友情提示：唐 不要相信社會(huì)上其他機(jī)構(gòu)的非法宣傳，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

3）你了解信用局嗎？

征信局是人民銀行的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)中國(guó)銀行成立于2003年11月，旨在更好地履行人民賦予的使命美國(guó)銀行由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)“管理征信行業(yè)，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)”職責(zé)，包括承擔(dān)征信行業(yè)的管理；擬定征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理措施和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)；承擔(dān)信用信息和金融知識(shí)的宣傳普及工作。

8、良好的信用記錄給你帶來(lái)了什么好處？

1）良好的信用記錄會(huì)給個(gè)人帶來(lái)什么好處？

良好的信用記錄最大的好處就是為個(gè)人積累信用財(cái)富。一般來(lái)說(shuō)，為了保證貸款的收回，只有在你提供了足夠的抵押物之后，銀行才可能給你貸款。如果你有良好的信用記錄，可能會(huì)讓銀行相信你會(huì)按時(shí)還貸，即使你能 如果你不能提供物質(zhì)擔(dān)保，銀行會(huì)給你貸款。因此，良好的信用記錄就像“信譽(yù)抵押品”幫你申請(qǐng)銀行貸款。

2）如何擁有良好的個(gè)人信用記錄？

如果可能的話，請(qǐng)盡快建立你的信用記錄。簡(jiǎn)單的辦法就是和銀行有借貸關(guān)系，比如可以申請(qǐng)信用卡或者銀行的貸款。這里要澄清的是：不向銀行借錢不等于信用。因?yàn)闆]有歷史信用記錄，銀行失去了一個(gè)判斷你信用狀況的便捷途徑。