重疾保險是指由保險公司經(jīng)辦的特定重大疾病，如惡性腫瘤等、心肌梗死、腦溢血等風(fēng)險發(fā)生時，被保險人達(dá)到保險條款約定的重大疾病狀態(tài)時，保險公司按照保險合同給付保險金。

重疾保險是1983年在南非發(fā)明的外科醫(yī)生Marius Barnard首先提出了這個產(chǎn)品的想法。他的哥哥克里斯汀巴納德是世界上第一個成功進(jìn)行心臟移植的醫(yī)生。馬里烏斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，心臟移植后，部分患者及家屬經(jīng)濟(jì)困難，無法維持后續(xù)康復(fù)治療。為了減輕被保險人一旦患重大疾病或進(jìn)行大手術(shù)的經(jīng)濟(jì)壓力，他與南非一家保險公司合作開發(fā)了重疾險。

1986年后，重大疾病保險被引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū)，并發(fā)展迅速。

1995年，重大疾病保險被引入中國目前已發(fā)展成為壽險市場的重要保障產(chǎn)品。在重疾險的發(fā)展過程中，保障范圍逐步擴(kuò)大，保障功能逐步完善，但這類產(chǎn)品的設(shè)計理念一直延續(xù)至今。

2021年2月1日起，重疾險舊定義下的保險產(chǎn)品將全面下架。根據(jù)新規(guī)，部分疾病將根據(jù)嚴(yán)重程度進(jìn)行賠付，可以續(xù)保，賠付的病種也有所增加。

抵御風(fēng)險

根據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)顯示：一個人一生患重大疾病的幾率高達(dá)72.18%目前重大疾病平均治療費用一般在10萬元以上（不包括修復(fù)費用和損失的時間）那么，我們靠什么來抵御這突如其來的風(fēng)險呢？

簡而言之，重疾險就是以患病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人患有保險條款中所列的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可以獲得保險公司的定額賠償。

什么重疾保險保障“重大疾病”通常具有以下三個基本特征：一是“病情嚴(yán)重”會長期嚴(yán)重影響患者及家屬的正常工作和生活；二是“治療花費巨大”這種疾病需要復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療以及昂貴的醫(yī)療費用。第三，不容易根治 會持續(xù)很久，甚至永久。重疾險支付的保險金主要有兩個用途：一種是被保險人因病賠付、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療的高額醫(yī)療費用；二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，避免被保險人 盡可能避免美國家庭陷入經(jīng)濟(jì)困難。

確診即給付

購買重疾險后，只要被確診的疾病是保險條款中的保障對象，就可以獲得保險公司的一次性賠付一方面，你不 生病后不需要墊付醫(yī)療費用，更重要的是可以減輕個人醫(yī)療費用的負(fù)擔(dān)。

例如：一份保額20萬的重疾險，哪怕只賠付一年，只要確診重疾，就按照保額20萬進(jìn)行理賠，而不是賠付保險金。如果每年保費5000元，第二年第一次患重疾，獲得20萬元理賠，那么這19.5萬是所謂保底最數(shù)字的體現(xiàn)。

?？顚Ｓ?/h3>

如果說每十個人中有九個人死于重大疾病，那么未來面對重大疾病，我們有一筆錢可以專款專用嗎？

可能有人會覺得，高齡生大病，你交的保險金大部分都是你過去積累的，好像不劃算。

其實保險保障是一個過程，而不是一個片段。

相同條款下，人人平等，重疾險 前期的保障功能使得保險公司承擔(dān)了巨大的風(fēng)險機(jī)會，這是毋庸置疑的。因為重大疾病的風(fēng)險是不可預(yù)測的，誰也不能斷言自己什么時候會生病我們可以 不要等到我們的第四個饅頭飽了，然后抱怨我們不應(yīng)該不要吃前三個饅頭我們可以 我們一開始就不要吃第四個饅頭。

人人適合

有人會說我有社保，單位福利很好，沒必要買重疾險。情況果真如此嗎？

1）社保只報銷疾病造成的醫(yī)療費用，意外傷害造成的醫(yī)療費用不能報銷；非工作時間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任，社保不賠付；無論意外死亡還是疾病，社保都不賠償死亡死后只返還當(dāng)時個人賬戶的金額，這部分金額很少。

2）中國 s社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出后補(bǔ)償?shù)母拍睿簿褪钦f即使是在補(bǔ)償范圍內(nèi)，你也要先花多少錢才能在這個基礎(chǔ)上報銷回來，我們報銷的金額不會大于總支出。不在公費醫(yī)療藥品目錄上的進(jìn)口藥和營養(yǎng)藥不能報銷。

3）社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金美國對醫(yī)療保險人員的保護(hù)是“保而不包”是的，社保是有免賠額限額的，限額內(nèi)的費用需要自己支付住院費用和大病醫(yī)療的比例和金額都比較高。

4）社會保障重在保障，繳費標(biāo)準(zhǔn)以保障參保人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人來說是不夠的。

所以，對于沒有醫(yī)保的人來說，重疾險尤為重要。對于有醫(yī)保保障的人來說，重疾險可以作為必要的補(bǔ)充。1]

定期保險

以重疾保障為主保，在一定期限內(nèi)給予保障一般采用均衡保費。這種重疾險最長保障期限為30年20歲買的話，只能保到50歲30歲買的話，只能保到60歲，一天都不行。需要注意的是，這種保險雖然是主險，但也屬于消費型，不理賠是不能返還保費的。

終身保險

終身重疾險為被保險人提供終身保障。終身保障有兩種形式一種是為被保險人提供的重大疾病保障，直至被保險人身故；另一種是被保險人活到合同約定的極限年齡時（如100周歲）屆時，保險人給付與重疾保險金額相等的保險金，保險合同終止。一般終身重疾險產(chǎn)品都會包含身故保險責(zé)任，因為風(fēng)險較大，所以費率相對較高。

額外給付保險

需要同時購買其他主險，如終身壽險或養(yǎng)老保險，屬于消費型保險，自然費率設(shè)計較為常見。也就是30歲，一年只需要三個、400元，60歲以后每年交費都會超過幾千，沒有理賠是不能退保費的。身故現(xiàn)金賠付以主險的保險金額為準(zhǔn)。

提前給付保險

需要同時購買其他主險，大部分都是同時限于壽險（被保險人可以投保的險種他活著的時候得不到錢的保險叫做終身壽險），屬于消費保險。身故現(xiàn)金賠付也是以主險保額為準(zhǔn)。

在這里，任何看到“提前給付”這個詞有一個顯著的特點 quot額外的嚴(yán)重疾病quot，這個需要理解附加重疾一旦理賠，主險的保額也要相應(yīng)扣除。比如你投保20萬終身加10萬的重疾提前賠付，如果你得了10萬的重疾，你的終身就要從20萬到10萬減去10萬。若壽險和附加預(yù)付款各投保10萬元，一旦發(fā)生重疾理賠，主險歸零，保險合同終止。

至于為什么叫提前付款，據(jù)說是某公司 s的條款是，只要確診就先墊付50元%的保額理賠）

獨立給付保險

主險獨立賠付的重疾險，承保身故和重大疾病的保險責(zé)任，其責(zé)任是完全獨立的，兩者都有獨立的保險范圍。被保險人患重疾險并給付重疾險保險金的，身故保險金為零，保險合同終止被保險人未患重大疾病的，給付身故保險金。這個產(chǎn)品很容易定價，只需要考慮重大疾病的發(fā)病率和死亡率。但對重大疾病的描述是嚴(yán)格的。

比例給付保險

比例重疾險是針對重大疾病的種類而設(shè)計的，主要考慮某一重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費用等因素確定在大病保險總額中的支付比例。被保險人患重大疾病時，按合同約定的比例賠付，其身故保障不變該險種也可用于上述產(chǎn)品。

?回購式選擇型保險

回購式選擇型重大疾病保險產(chǎn)品，在我國尚屬空白。該型產(chǎn)品是針對提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重大疾病保險金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足而設(shè)計的，其規(guī)定保險人給付重大疾病保險金后，若被保險人在某一特定時間仍存活，可以按照某些固定費率買回原保險額的一定比例（如25%）使死亡保障有所增加，如果被保險人再經(jīng)過一定時期仍存活，可再次買回原保險總額的一定比例，最終使死亡保障達(dá)到購買之初的保額。回購式選擇帶來的逆選擇是顯而易見的，作為曾經(jīng)患過重大疾病的被保險人要按照原有的費率購買死亡保險也有失公平。因此對于“回購”的前提或條件的設(shè)計至關(guān)重要，是防范經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)鍵。

主險捆綁附加

多以生死兩全保險為主險，捆綁附加重大疾病險。所謂兩全險就是保障期限內(nèi)身故保險公司要給錢，保障期限后沒有身故保險公司也要給錢的那種保險。這類保險的保險期限一般都在80歲期滿，附加上重疾后就成為過去最常見的有病賠病，無病返錢的那種保險。在這種保險中，附加險是不標(biāo)明費率的，已經(jīng)計入兩全主險費率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡費率，而且附加的重疾險保障期等于兩全險的期限，一般都在八十歲左右。

為方便消費者比較和選擇重大疾病保險產(chǎn)品，保護(hù)消費者權(quán)益，結(jié)合我國重大疾病保險 發(fā)展及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況，并借鑒國際經(jīng)驗，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定重大疾病保險的疾病定義（以下簡稱“疾病定義”）。

為指導(dǎo)保險公司使用疾病定義，中國保險行業(yè)協(xié)會特制定《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱“規(guī)范”）。

根據(jù)重大疾病保險的起源、發(fā)展和特點，本規(guī)范中所稱“疾病”是指重大疾病保險合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。

適用范圍

本規(guī)范中的疾病定義在參考國內(nèi)外成年人重大疾病保險發(fā)展?fàn)顩r并結(jié)合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況的基礎(chǔ)上制定，因此，本規(guī)范適用于保險期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險。

使用原則

2.1 保險公司將產(chǎn)品定名為重大疾病保險，且保險期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的，該產(chǎn)品保障的疾病范圍應(yīng)當(dāng)包括本規(guī)范內(nèi)的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）；除此六種疾病外，對于本規(guī)范疾病范圍以內(nèi)的其它疾病種類，保險公司可以選擇使用；同時，上述疾病應(yīng)當(dāng)使用本規(guī)范的疾病名稱和疾病定義。

2.2 根據(jù)市場需求和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，各保險公司可以在其重大疾病保險產(chǎn)品中增加本規(guī)范疾病范圍以外的其它疾病種類，并自行制定相關(guān)定義。

2.3 重大疾病保險條款和配套宣傳材料中，本規(guī)范規(guī)定的疾病種類應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)范3.1所列順序排列，并置于各保險公司自行增加的疾病種類之前；同時，應(yīng)當(dāng)對二者予以區(qū)別說明。

2.4 保險公司設(shè)定重大疾病保險除外責(zé)任時，對于被保險人發(fā)生的疾病、達(dá)到的疾病狀態(tài)或進(jìn)行的手術(shù)，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任的情形不能超出本規(guī)范3.2規(guī)定的范圍。

非保障范圍

（1）原位癌；

（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??； （3）相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏?。?/p>

（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；

（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

注：如果為女性重大疾病保險，則不包括此項。

3.1.2 急性心肌梗塞

指因冠狀動脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：

（1）典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；

（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化；

（4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。

3.1.3 腦中風(fēng)后遺癥

指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性 的功能障礙。神經(jīng)系 統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；

（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主 生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

3.1.4 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。

造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。

3.1.5 冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）

指為治療嚴(yán)重的冠心病，實際實施了開胸進(jìn)行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)。

冠狀動脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

3.1.6 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。

3.1.7 多個肢體缺失

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩個或兩個以上肢體自腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)近端（靠近軀干端）以上完全性斷離。

3.1.8 急性或亞急性重癥肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導(dǎo)致急性肝功能衰竭，且經(jīng)血清學(xué)或病毒學(xué)檢查證實，并須滿足下列全部條件：

（1）重度黃疸或黃疸迅速加重；

（2）肝性腦??；

（3）B超或其它影像學(xué)檢查顯示肝臟體積急速萎縮；

（4）肝功能指標(biāo)進(jìn)行性惡化。

3.1.9 良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤，已經(jīng)引起顱內(nèi)壓增高，臨床表現(xiàn)為視神經(jīng)乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運動感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實，并須滿足下列至少一項條件：

（1）實際實施了開顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù)；

（2）實際實施了對腦腫瘤進(jìn)行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內(nèi)。

3.1.10 慢性肝功能衰竭失代償期

指因慢性肝臟疾病導(dǎo)致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：

（1）持續(xù)性黃疸；

（2）腹水；

（3）肝性腦病；

（4）充血性脾腫大伴脾功能亢進(jìn)或食管胃底靜脈曲張。

因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。

3.1.11 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神 經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；

（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法 獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

3.1.12 深度昏迷

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識喪失，對外界刺激和體內(nèi)需求均無反應(yīng)，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級（Glasgow coma scale）結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其它生命維持系統(tǒng)96小時以上。

因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的深度昏迷不在保障范圍內(nèi)。

3.1.13 雙耳失聰

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經(jīng)純音聽力測試、聲導(dǎo)抗檢測或聽覺誘發(fā)電位檢測等證實。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人 在某年齡之后的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.14 雙目失明

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矯正視力低于0.02（采用國際標(biāo)準(zhǔn)視力表，如果使用其它視力表應(yīng)進(jìn)行換算）；

（3）視野半徑小于5度。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之后的 保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.15 癱瘓

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體機(jī)能永久完全喪失。肢體機(jī)能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。

3.1.16 心臟瓣膜手術(shù)

指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進(jìn)行的心臟瓣膜置換或修復(fù)的手術(shù)。

3.1.17 嚴(yán)重阿爾茨海默病

指因大腦進(jìn)行性、不可逆性改變導(dǎo)致智能嚴(yán)重衰退或喪失，臨床表現(xiàn)為明顯的認(rèn)知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續(xù)受到他人監(jiān)護(hù)。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁 共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

神經(jīng)官能癥和精神疾病不在保障范圍內(nèi)。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之前的保障責(zé) 任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.18 嚴(yán)重腦損傷

指因頭部遭受機(jī)械性外力，引起腦重要部位損傷，導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；

（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成 六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

3.1.19 嚴(yán)重帕金森病

是一種中樞神經(jīng)系統(tǒng)的退行性疾病，臨床表現(xiàn)為震顫麻痹、共濟(jì)失調(diào)等。須滿足下列全部條件：

（1）藥物治療無法控制病情；

（2）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

繼發(fā)性帕金森綜合征不在保障范圍內(nèi)。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年 齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.20 嚴(yán)重Ⅲ度燒傷

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的20%或20%以上。體表面積根據(jù)《中國新九分法》計算。

3.1.21 嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓

指不明原因的肺動脈壓力持續(xù)性增高，進(jìn)行性發(fā)展而導(dǎo)致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達(dá)到美國紐約心臟病學(xué)會心功能狀態(tài)分級IV級，且靜息狀態(tài)下肺動脈平均壓超過30mmHg。

3.1.22 嚴(yán)重運動神經(jīng)元病

是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運動神經(jīng)元的進(jìn)行性變性疾病，包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的條件。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人 在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.23 語言能力喪失

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致完全喪失語言能力，經(jīng)過積極治療至少12個月（聲帶完全切除不受此時間限制），仍無法通過現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。

精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障范圍內(nèi)。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被 保險人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.24 重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導(dǎo)致的貧血、中性粒細(xì)胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：

（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷；

（2）外周血象須具備以下三項條件：

① 中性粒細(xì)胞絕對值≤0.5×109/L ；

② 網(wǎng)織紅細(xì)胞<1%；

③ 血小板絕對值≤20×109/L。

3.1.25 主動脈手術(shù)

指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動脈血管的手術(shù)。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。

動脈內(nèi)血管成形術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

除外責(zé)任

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任：

3.2.1投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

3.2.2 被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；

3.2.3 被保險人服用、吸食或注射毒品；

3.2.4 被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車；

3.2.5 被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋??；

3.2.6 戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

3.2.7 核爆炸、核輻射或核污染；

3.2.8 遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

術(shù)語釋義

3.3.1 六項基本日常生活活動

六項基本日常生活活動是指：（1）穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；（2）移動：自己從一個房間到另一個房間；（3）行動：自己上下床或上下輪椅；（4）如廁：自己控制進(jìn)行大小便；（5）進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴。

3.3.2 肢體機(jī)能完全喪失

指肢體的三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)僵硬，或不能隨意識活動。肢體是指包括肩關(guān)節(jié)的整個上肢或包括髖關(guān)節(jié)的整個下肢。

3.3.3語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失

語言能力完全喪失，指無法發(fā)出四種語音（包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音）中的任何三種、或聲帶全部切除，或因大腦語言中樞受傷害而患失語癥。

咀嚼吞咽能力完全喪失，指因牙齒以外的原因?qū)е缕髻|(zhì)障礙或機(jī)能障礙，以致不能作咀嚼吞咽運動，除流質(zhì)食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)。

3.3.4 永久不可逆

指自疾病確診或意外傷害發(fā)生之日起，經(jīng)過積極治療180天后，仍無法通過現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。

3.3.5 ?？漆t(yī)生

?？漆t(yī)生應(yīng)當(dāng)同時滿足以下四項資格條件：（1）具有有效的中華人民共和國《醫(yī)師資格證書》；（2）具有有效的中華人民共和國《醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書》，并按期到相關(guān)部門登記注冊；（3）具有有效的中華人民共和國主治醫(yī)師或主治醫(yī)師以上職稱的《醫(yī)師職稱證書》；（4）在二級或二級以上醫(yī)院的相應(yīng)科室從事臨床工作三年以上。

3.3.6感染艾滋病病毒或患艾滋病

艾滋病病毒指人類免疫缺陷病毒，英文縮寫為HIV。艾滋病指人類免疫缺陷病毒引起的獲得性免疫缺陷綜合征，英文縮寫為AIDS。

在人體血液或其它樣本中檢測到艾滋病病毒或其抗體呈陽性，沒有出現(xiàn)臨床癥狀或體征的，為感染艾滋病病毒；如果同時出現(xiàn)了明顯臨床癥狀或體征的，為患艾滋病。

3.3.7遺傳性疾病

指生殖細(xì)胞或受精卵的遺傳物質(zhì)（染色體和基因）發(fā)生突變或畸變所引起的疾病，通常具有由親代傳至后代的垂直傳遞的特征。

3.3.8先天性畸形、變形或染色體異常

指被保險人出生時就具有的畸形、變形或染色體異常。先天性畸形、變形和染色體異常依照世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）確定。

相關(guān)規(guī)定

重大疾病保險條款中的疾病名稱、疾病定義、除外責(zé)任和術(shù)語釋義應(yīng)當(dāng)符合本規(guī)范 的具體規(guī)定。

3.1 重大疾病保險的疾病名稱及疾病定義

被保險人發(fā)生符合以下疾病定義所述條件的疾病，應(yīng)當(dāng)由專科醫(yī)生明確診斷。

3.1.1 惡性腫瘤

指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。

在重大疾病保險的宣傳材料中，如果保障的疾病名稱單獨出現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)采用以下主標(biāo)題和副標(biāo)題結(jié)合的形式。

4.1 惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤

4.2 急性心肌梗塞

4.3 腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙

4.4 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——須異體移植手術(shù)

4.5 冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）——須開胸手術(shù)

4.6 終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）——須透析治療或腎臟移植手術(shù)

4.7 多個肢體缺失——完全性斷離

4.8 急性或亞急性重癥肝炎

4.9 良性腦腫瘤——須開顱手術(shù)或放射治療

4.10 慢性肝功能衰竭失代償期——不包括酗酒或藥物濫用所致

4.11 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥——永久性的功能障礙

4.12 深度昏迷——不包括酗酒或藥物濫用所致

4.13 雙耳失聰——永久不可逆

注：如果 保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明。

4.14 雙目失明——永久不可逆

注：如果保險 公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明。

4.15 癱瘓——永久完全

4.16 心臟瓣膜手術(shù)——須開胸手術(shù)

4.17 嚴(yán)重阿爾茨海默病——自主生活能力完全喪失

注：如果 保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明。

4.18 嚴(yán)重腦損傷——永久性的功能障礙

4.19 嚴(yán)重帕金森病——自主生活能力完全喪失

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之前 的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明。

4.20 嚴(yán)重Ⅲ度燒傷——至少達(dá)體表面積的20%

4.21 嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓——有心力衰竭表現(xiàn)

4.22 嚴(yán)重運動神經(jīng)元病——自主生活能力完全喪失

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之 前的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明。

4.23 語言能力喪失——完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個月

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某 年齡之后的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明

4.24 重型再生障礙性貧血

4.25 主動脈手術(shù)——須開胸或開腹手術(shù)

附則

5.1 中國保險行業(yè)協(xié)會建立常設(shè)機(jī)構(gòu)，研究重大疾病保險相關(guān)疾病醫(yī)療實踐的進(jìn)展情況，并組織人員定期對疾病定義及規(guī)范進(jìn)行修訂。

5.2 本規(guī)范自發(fā)布之日起施行。2007年8月1日后，保險公司簽訂的保險期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險合同應(yīng)當(dāng)符合本規(guī)范。對本規(guī)范施行前已經(jīng)簽訂的重大疾病保險合同，保險公司要做好相關(guān)服務(wù)工作。

5.3 本規(guī)范由中國保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)解釋。

誠信為先

客戶在投保時，對健康狀況、年齡等，凡是影響保險公司同意承保或者提高保險費率的重要事實，不能隱瞞或虛報，要履行如實告知的義務(wù)。

弄清條款

購買保險時，一些消費害不細(xì)看保險細(xì)則．這就有可能對自己應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)不清楚，很容易造成權(quán)益受損。很多保險理賠糾紛就是由于投保人當(dāng)初沒有弄清保險條款所致。同時，看清條款，也利于客戶有合理的預(yù)期，畢竟保險公司不是“包管”公司。

保管票據(jù)

凡是與投保有關(guān)的單據(jù)，如投保單、保險單以及與病情有關(guān)的票證 如各種證明、病歷、發(fā)票等，都應(yīng)妥善保管。因遺失此類票據(jù)而發(fā)生保險糾紛的事例也是屢見不鮮的。

合理搭配

單一品種的重大疾病保險其保障范圍畢竟有限，所以最好根據(jù)自己的實際情況選擇最佳的險種組合，具體組合方案可請有關(guān)保險專業(yè)人士設(shè)計。

問題一：重疾險中投保的重大疾病有哪些？

答：大部分重大疾病保險產(chǎn)品包含六種必須首先照顧的疾病，其余由保險公司根據(jù)保監(jiān)會的重疾定義自由配置所以在選擇時，要注意個人需求和疾病保障的責(zé)任，合理配置適合自己的保障項目。

問題二：重大疾病保險起到什么保障作用？

答：重病通常需要復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療以及昂貴的醫(yī)療費用。重疾險支付的保險金主要有兩個用途：一種是因病賠付給保險人、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療的高額醫(yī)療費用；二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避開家庭“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”的風(fēng)險。

問題三：為什么重大疾病保險有保障手術(shù)的責(zé)任？

答：之所以有保障手術(shù)的責(zé)任，是因為需要這種手術(shù)的疾病比較嚴(yán)重、治療費用巨大；第二，因為原來的重疾險包含了手術(shù)支持的責(zé)任，所以這個功能一直被保留和發(fā)展。重疾保險中所說的重大疾病是指合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。

問題四：如何購買重大疾病保險？

答：首先要根據(jù)需求選擇合適的，注意及時咨詢。其次，決定投保后，需要仔細(xì)閱讀并如實填寫，如實告知個人的相關(guān)信息，包括年齡、身體健康等。最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應(yīng)的簽字處簽上自己的名字，并注意自己的親筆簽名。

問題五：買了之后發(fā)現(xiàn)不適合自己怎么辦？

答：保險通常有10天的猶豫期(猶豫期的起始日期為投保人書面簽署保單的日期)如果被保險人發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品不符合自身需求，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司扣除保單成本后全額或無息退還已繳納的保險費，自始不承擔(dān)保險責(zé)任。

問題六：重大疾病保險如何申請賠付保險金？

答：It 這都在重大疾病保險合同里“保險金申請”條款，一旦發(fā)生合同約定的保險事故，應(yīng)及時通知保險公司并按“保險金申請”條款要求，準(zhǔn)備好相關(guān)材料，向保險公司申請給付保險金。需要提供的證件和資料主要包括保險合同、被保險人的身份證明、?？圃\斷證明或手術(shù)證明等。

中國保險行業(yè)協(xié)會2020年11月6日、中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，進(jìn)一步擴(kuò)大了保障范圍，使賠償條件更加合理。

總的來說，新法典的修訂取得了三個成果：一是優(yōu)化分類，建立新規(guī)范的重大疾病分類體系，首次引入輕癥定義，對惡性腫瘤進(jìn)行分類、急性心肌梗死、中風(fēng)后遺癥核心疾病有三種，根據(jù)嚴(yán)重程度分為重疾和輕疾，這三種輕疾的保額上限確定為30%30%比例基本可以覆蓋輕癥的治愈，可以說是‘把錢用在刀刃上’中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說。

此外，新標(biāo)準(zhǔn)增加了病種數(shù)量，適度擴(kuò)大了覆蓋范圍，在重大疾病評估模型的基礎(chǔ)上量化了嚴(yán)重程度，并結(jié)合疾病定義的規(guī)范性和可操作性，將原有的25種重疾定義完善和擴(kuò)大為28種重疾和3種輕疾，適度擴(kuò)大了覆蓋范圍。

新規(guī)范在原有重疾定義的基礎(chǔ)上，增加了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、重癥潰瘍性結(jié)腸炎三種重癥；同時，惡性腫瘤的新標(biāo)準(zhǔn)、急性心肌梗死、對中風(fēng)后遺癥三種核心重疾進(jìn)行了科學(xué)分類，增加了三種對應(yīng)輕癥的定義，擴(kuò)大了保障范圍。

新標(biāo)準(zhǔn)延伸到主要器官移植、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的覆蓋范圍，完善和優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎功能衰竭等7種疾病的定義。

對于消費者而言，在賠償方面，新規(guī)范放寬了部分已定義項目的賠償條件，如“心臟瓣膜手術(shù)”取消了原來定義中規(guī)定的必要性“實施了開胸”這個限定條件被替換為“實施了切開心臟”有效提高了消費者權(quán)益保護(hù)水平。