信用報(bào)告是由中國(guó)人民銀行征信中心發(fā)布的信用信息記錄中國(guó)銀行，用于查詢個(gè)人或企業(yè)的社會(huì)信用，分為個(gè)人信用報(bào)告和企業(yè)信用報(bào)告。

信用報(bào)告也被稱為企業(yè)和個(gè)人 s“信用檔案”，是對(duì)其信用歷史的客觀記錄，既有正面信息，也有負(fù)面信息，反映了企業(yè)和個(gè)人的信用行為“經(jīng)濟(jì)身份證”信用報(bào)告主要記錄企業(yè)和個(gè)人貸款、信用卡等信用業(yè)務(wù)以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的還款和逾期、反映其信用狀況的其他信息。

目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行的各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、商業(yè)賒銷、信用交易招聘和求職。此外，個(gè)人信用報(bào)告還為查詢者提供了一種審視和規(guī)范自身信用歷史行為的途徑，形成了個(gè)人信用信息的核查機(jī)制。

企業(yè)信用報(bào)告主要用于金融機(jī)構(gòu)的信貸審批和貸后管理，也用于政府部門的獎(jiǎng)勵(lì)、評(píng)優(yōu)、在許多活動(dòng)中，如招標(biāo)或?qū)徲?jì)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)審計(jì)等。企業(yè)授權(quán)后，商業(yè)銀行、政府部門可以查詢企業(yè)的信用報(bào)告，了解其信用狀況。

信用報(bào)告不僅在個(gè)人和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中發(fā)揮著非常重要的作用，而且有助于提高全社會(huì)的信用意識(shí)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的誠(chéng)信，真正做到守信激勵(lì)、失信懲戒，培育社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境，進(jìn)而構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系。

隨著信用報(bào)告的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，社會(huì)上出現(xiàn)了很多有爭(zhēng)議的事件和現(xiàn)象這些爭(zhēng)議圍繞著信用信息是否應(yīng)該納入信用報(bào)告、哪些信用信息應(yīng)該納入信用報(bào)告，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。現(xiàn)代社會(huì)，沒(méi)有征信系統(tǒng)，但也要警惕征信被濫用。

世界上最早的征信機(jī)構(gòu)是1803年在英國(guó)倫敦成立的，隨后是美國(guó)、法、德、日本等國(guó)也相繼快速發(fā)展。經(jīng)過(guò)近200年的實(shí)踐，世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立了較為完善的社會(huì)信用體系。發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)主要有三種模式：以美國(guó)為代表的市場(chǎng)化模式，以歐洲大陸國(guó)家為代表的政府主導(dǎo)模式，以日本為代表的會(huì)員制模式。

以美國(guó)為代表的征信體系的主要特點(diǎn)是所有的信用服務(wù)都由私人機(jī)構(gòu)提供。信貸機(jī)構(gòu)以營(yíng)利為目的，收取、處理個(gè)人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。政府只是對(duì)社會(huì)信用體系中的信用管理進(jìn)行立法，并監(jiān)督其實(shí)施。加拿大、英國(guó)和北歐國(guó)家都采用這種模式。

以歐洲大陸國(guó)家為代表的政府主導(dǎo)模式，又稱公共模式。這個(gè)模型是以中央銀行為基礎(chǔ)的'中央信貸登記系統(tǒng)'以民間信用機(jī)構(gòu)為主體的社會(huì)信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資，直接隸屬于央行的全國(guó)性數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中央信用登記系統(tǒng)采集的信息和數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信用信息和個(gè)人信用信息。系統(tǒng)是非盈利性的，系統(tǒng)信息主要由銀行使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和中央銀行開(kāi)展金融監(jiān)管和貨幣政策。法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)、意大利、奧地利、西班牙等國(guó)家采用這種模式。

日本為代表的會(huì)員制模式。這種模式是指主要由行業(yè)協(xié)會(huì)建立征信中心，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信用信息交流平臺(tái)，通過(guò)內(nèi)部信用信息共享機(jī)制達(dá)到收集和使用信用信息的目的。會(huì)員制模式下，會(huì)員有義務(wù)向協(xié)會(huì)信息中心提供會(huì)員本人持有的個(gè)人或企業(yè)的信用信息，協(xié)會(huì)信用信息中心也僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)。這種協(xié)會(huì)征信中心不以盈利為目的，只收取成本費(fèi)用。

社會(huì)背景

中國(guó)第一家征信機(jī)構(gòu)是——“中華征信所”它誕生了，但受當(dāng)時(shí)條件的限制，中國(guó) 美國(guó)的征信業(yè)一直中斷到改革開(kāi)放以后，在新的征信需求的推動(dòng)下又重新起步。

改革開(kāi)放后，征信業(yè)發(fā)展迅速，主要有四個(gè)原因：

首先，隨著中國(guó)的逐步完善隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用交易在各種商業(yè)交易中的比重逐漸增加，交易中信息不對(duì)稱所帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)也日益嚴(yán)重。為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大信用交易規(guī)模，專業(yè)征信機(jī)構(gòu)促進(jìn)了商業(yè)信用的進(jìn)一步蓬勃發(fā)展。

第二，在金融體制改革中，中央銀行、商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到征信對(duì)于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要性、降低融資成本、維護(hù)金融穩(wěn)定，改善金融生態(tài)非常重要。

第三，在中國(guó) 隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局，；規(guī)避外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)，了解貿(mào)易伙伴信用狀況的需求越來(lái)越大基于以往外經(jīng)貿(mào)往來(lái)交易記錄的征信服務(wù)，加速了中國(guó)早期企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。

第四，2007 ，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意 見(jiàn)》指出了中國(guó) 社會(huì)信用體系建設(shè)。征信作為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，具有巨大的發(fā)展空間和潛力。

發(fā)展歷程

中國(guó) 美國(guó)征信業(yè)起步于20世紀(jì)80年代末，先后與國(guó)際企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧巴公司合作，成立了從事個(gè)人征信和企業(yè)征信服務(wù)的上海征信有限公司，建立了可全國(guó)查詢的銀行征信登記咨詢系統(tǒng)。

2003年，國(guó)務(wù)院授予人民 中國(guó)銀行“管理征信行業(yè)，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)”責(zé)任，征信局的建立，使征信業(yè)進(jìn)入了一個(gè)發(fā)展階段。

2004 年，人民 中國(guó)銀行建立了全國(guó)集中統(tǒng)一的 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

2005 銀行信用登記咨詢系統(tǒng)升級(jí)為 ，作為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

2006年，第一代征信系統(tǒng)正式上線運(yùn)行，為個(gè)人和企業(yè)提供征信服務(wù)。

截至2019年底，征信系統(tǒng)包括10個(gè).2億自然人、2834.1萬(wàn)家企業(yè)和其他組織 信息，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別為24億次和15億次.1億次。

2020年1月19日，第二代征信系統(tǒng)正式上線。

個(gè)人信用報(bào)告

中國(guó)人民銀行征信中心運(yùn)營(yíng)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中國(guó)銀行提供個(gè)人的基本信息、信貸交易信息、公共信息等、加工、整合形成征信體系的基礎(chǔ)產(chǎn)品，即個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告客觀記錄了個(gè)人信息主體的信用表現(xiàn)，反映了個(gè)人信息主體借錢還錢的情況、合同履行和遵守法律法規(guī)的情況。

個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容按報(bào)告標(biāo)題排列、報(bào)告的主要信息和報(bào)告的組成說(shuō)明。

報(bào)告標(biāo)題描述了報(bào)告的標(biāo)識(shí)信息、信息主體的證書(shū)類型、報(bào)告的傳遞對(duì)象和提醒報(bào)告用戶的全局信息被分成報(bào)告標(biāo)識(shí)信息、該查詢請(qǐng)求信息、其他證書(shū)編號(hào)信息和異議提示信息等，并預(yù)留了防騙預(yù)警信息的位置。

個(gè)人信用報(bào)告的主要信息包括個(gè)人基本信息、信息概要、信用交易信息詳細(xì)信息、非信貸交易信息詳細(xì)信息、公共信息明細(xì)、本人聲明、異議標(biāo)記和詢問(wèn)記錄八個(gè)部分。

個(gè)人信息主體認(rèn)為征信系統(tǒng)的采集、保存、提供的信息有錯(cuò)誤、省略，你可以向當(dāng)?shù)厝颂岢霎愖h 美國(guó)銀行分行或信息提供商。

不良信息

不良信息主要是指?jìng)€(gè)人信用報(bào)告中顯示的信用違約信息、欠稅信息、法院及行政處罰信息等。個(gè)人征信報(bào)告客觀記錄了這些負(fù)面信息。不良信息保存期為不良行為或事件終止之日起5年。不良信息不僅會(huì)影響申請(qǐng)抵押的個(gè)人信息主體、申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)信用卡等金融服務(wù)；也會(huì)影響日常生活，比如房屋出租、汽車租賃、求職留學(xué)等領(lǐng)域。個(gè)人信息主體一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，應(yīng)立即還清欠款，避免再次逾期，繼續(xù)積累良好記錄。個(gè)人還清債務(wù)滿5年，逾期記錄將被刪除。

企業(yè)信用報(bào)告

企業(yè)信用報(bào)告是全面記錄企業(yè)各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)反映企業(yè)信用狀況的文件，是企業(yè)信用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。企業(yè)信用報(bào)告客觀記錄了企業(yè)的基本信息、信用信息和其他反映其信用狀況的信息，綜合、準(zhǔn)確、及時(shí)反映其信用狀況是信息的主體“經(jīng)濟(jì)身份證”

報(bào)告內(nèi)容

企業(yè)信用報(bào)告的主要信息主要包括六個(gè)部分：信息概要、基本信息、信貸信息、非信貸信息、公共信息、標(biāo)記聲明和異議的信息可以根據(jù)不同的客戶進(jìn)行增減，形成不同格式的信用報(bào)告。

異議處理

如果企業(yè)認(rèn)為信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)誤、遺漏，你可以向當(dāng)?shù)厝颂岢霎愖h美國(guó)銀行或商業(yè)銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)。

二代征信報(bào)告

2020年1月17日，央行 中國(guó)征信中心開(kāi)始了第二代征信系統(tǒng)的在線切換工作。自2020年1月19日起，征信中心面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供第二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。與第一代相比，第二代征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告豐富了基礎(chǔ)信息和信用信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式，增強(qiáng)了信息更新效率具體變化如下：

變化一：增加“共同借款”信息

為了全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，增加了第二代格式信用報(bào)告“共同借款”信息。共同借款”指兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)還款責(zé)任的貸款。比如夫妻共同貸款買房，兩人是共同借款人。

變化二：展示個(gè)人“5年還款記錄”

為了直觀、連續(xù)、充分展示借款人 第二代個(gè)人信用報(bào)告的設(shè)計(jì)最近有所增加“5年（60個(gè)月）還款記錄”，記錄了還款狀態(tài)、逾期金額等內(nèi)容。第二代個(gè)人信用報(bào)告展示“5年還款記錄”基于第一代格式信用報(bào)告“過(guò)去24個(gè)月的還款記錄”和“過(guò)去5年中的逾期記錄”內(nèi)容，增加了最近兩年的逾期金額，比第一代征信報(bào)告更全面地展示個(gè)人按期還款信息，更全面準(zhǔn)確地反映個(gè)人信用狀況。

變化三：水費(fèi)、電費(fèi)預(yù)留顯示格式未收集

二代征信系統(tǒng)沒(méi)有收取個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳納信息，僅在第二代格式信用報(bào)告設(shè)計(jì)中預(yù)留顯示格式。

變化四：增加多項(xiàng)數(shù)據(jù)項(xiàng)

在個(gè)人信息方面，二代格式征信報(bào)告增加了展示“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)?！本蜆I(yè)狀況”國(guó)籍”聯(lián)系電話”等信息，新增了“循環(huán)貸款”信用卡大額特約分期付款”授信協(xié)議信息”等數(shù)據(jù)項(xiàng)。

在企業(yè)信息方面，報(bào)告增加了展示“上級(jí)機(jī)構(gòu)”企業(yè)規(guī)模”所屬行業(yè)”等信息，增加了“循環(huán)透支”企業(yè)為個(gè)人提供擔(dān)保”逾期總額、本金月份等逾期指標(biāo)”等數(shù)據(jù)項(xiàng)。

征信是社會(huì)信用體系的核心環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容。誠(chéng)信、信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的目的，征信是建設(shè)的重要手段。信用信息是通過(guò)經(jīng)濟(jì)主體的信用活動(dòng)及時(shí)獲得的、準(zhǔn)確、全面的記錄不僅有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息主體積累財(cái)富，還能促使大家養(yǎng)成誠(chéng)信的行為習(xí)慣，從而促進(jìn)社會(huì)信用體系的不斷完善。

作為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”個(gè)人信用報(bào)告記錄個(gè)人借款和還款情況、合同履行、守法信息是個(gè)人信用記錄的客觀記錄。這張“經(jīng)濟(jì)身份證”對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告主要用于銀行貸款和信用卡審批。對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，征信對(duì)于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)非常重要、維護(hù)金融穩(wěn)定，提高貸款審查質(zhì)量和效率、促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展，幫助小微企業(yè)融資、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境意義重大。

作為企業(yè)的”經(jīng)濟(jì)身份證“企業(yè)信用報(bào)告主要用于金融機(jī)構(gòu)的信貸審批和貸后管理，也用于政府部門 獎(jiǎng)項(xiàng)、評(píng)優(yōu)、在許多活動(dòng)中，如招標(biāo)或?qū)徲?jì)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)審計(jì)等。企業(yè)信用信息的收集可以幫助企業(yè)建立信用檔案，同時(shí)建立一個(gè)共享借款人 貸款機(jī)構(gòu)之間的信用信息，可以幫助解決銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，幫助信用良好的企業(yè)提高信貸獲取能力。建設(shè) 3356企業(yè)信用信息系統(tǒng)是中國(guó)發(fā)展的需要社會(huì)信用體系建設(shè)與加強(qiáng)信用建設(shè)、是提高全社會(huì)信用意識(shí)的必然要求，是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信，真正實(shí)現(xiàn)守信激勵(lì)的具體舉措、懲治失信，培育社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。